Порядок предоставления кредита по ссудному и специальному ссудному счету

Юридическая служба (юрисконсульт) осуществляет проверку соответствия представленных к кредитованию контрактов (договоров) юридическим нормам.

О результатах произведенной проверки на предмет соответствия формы и содержания представленных заявителем документов действующему законодательству, юридическая служба (юрисконсульт) в виде служебной записки сообщает руководителю учреждения банка. Руководитель учреждения банка на основании представленных служебных записок: служб безопасности и кредитной (совместно), и юридической службы принимает решение о продолжении или отказе работы с заявителем. В случае принятия руководителем положительного решения данные служебные записки направляются в кредитную службу для последующего изучения кредитоспособности заявителя.

После просмотра полного пакета документов всеми соответствующими службами данная сделка выносится на рассмотрение кредитного комитета филиала.

При принятии положительного решения в заключении оговариваются конкретные условия выдачи и погашения кредита: размер кредита; целевое назначение; срок пользования кредитом; порядок предоставления и погашения кредита; процентная ставка, периодичность уплаты процентов; форма и вид обеспечения возврата кредита.

В случае отрицательного решения в заключении должны быть четко сформулированы причины отказа в предоставлении кредита. Кредитной службой за подписью директора филиала в письменной форме сообщается заявителю об отказе в предоставлении кредита с указанием конкретных причин отказа.

Юридическому лицу кредит предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора и на условиях, предусмотренных в нем.

Существенными условиями кредитного договора на выдачу банковского кредита являются: сумма кредита или кредитной линии с указанием вида валюты; целевое назначение кредита; сроки и порядок предоставления и погашения кредита; проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты; способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств по возврату кредита и процентов по нему; ответственность кредитополучателя и банка за невыполнение условий кредитного договора.

В кредитном договоре также оговариваются: экономические санкции за использование кредита на цели, не предусмотренные кредитным договором; ответственность сторон за невыполнение договорных обязательств; право банка на взыскание кредита (основного долга, процентов) с текущего счета кредитополучателя при нарушении условий кредитного договора; периодичность и сроки представления банку баланса и других данных, необходимых для проверки использования ссуды и анализа финансово-хозяйственной деятельности; периодичность и формы контроля за целевым использованием и наличием материального обеспечения кредита; порядок разрешения споров и др.

В последующем все изменения условий кредитного договора оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору.

Одновременно с кредитным договором подписываются договоры залога, поручительства (гарантии)

Оригиналы кредитных договоров, дополнительных соглашений к ним, договоров залога, поручительств и гарантий, принятых в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам, хранятся в кредитной службе банка до полного исполнения обязательств перед банком. Вторые экземпляры договоров передаются кредитополучателю. Ксерокопии договоров и дополнительных соглашений к ним помещаются в кредитное досье.

Для открытия ссудного счета кредитополучатель представляет в банк дубликат извещения о присвоении УНН, заявление на открытие счета и справку с органов социальной защиты населения.

Кредитная служба готовит распоряжение бухгалтерии о предоставлении кредита с указанием суммы кредита, срока и платы за пользование кредитом, подписанное руководителем учреждения банка и кредитным работником банка. В последующем при внесении изменений в условия кредитного договора кредитной службой вносятся соответствующие изменения в распоряжение бухгалтерии о предоставлении кредита.

При определении размера процентной ставки по кредиту необходимо учитывать такие факторы как: стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика, степень риска, связанную с кредитуемым проектом; спрос и предложение на кредиты и другие факторы с целью обеспечения рентабельной работы учреждения банка, ставку рефинансирования.

Процентная ставка за пользование кредитом должна включать в себя: стоимость привлеченных средств для кредитования кредитополучателя; административные расходы, связанные с выдачей и сопровождением кредита; маржу (компенсация банку) за риск неисполнения обязательств кредитополучателем; планируемая прибыль по каждому кредиту.

Процентные ставки могут быть фиксированными (неизменными в течение действия кредитного договора) или плавающими, когда в соответствии с кредитным договором банк в течение срока кредитования может пересматривать их размер в сторону увеличения или уменьшения.