Методы управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита применяемые в ОАО "ВУЗ-Банк"

Отступное, в отличие от реализации предмета залога, возможно осуществить в различных формах: уплата денежных средств, передача имущества, выполнение работ или оказание каких-либо услуг заемщиком по согласованию с кредитором.

Для банка – кредитора применение отступного является возможным дополнительным способом управления "проблемными" кредитами в ходе исполнения кредитных договоров.

- Погашение долга перед банками третьими лицами.

Рассматривая вопрос о погашении долга перед банками третьими лицами, т.е. реализацию поручительства и банковской гарантии, представляется целесообразным выделить в первую очередь те положения, неисполнение которых приводит к негативным последствиям.

На практике договора поручительства нередко признаются недействительными в соответствии со следующими обстоятельствами.

Во-первых, это случается из-за ошибок, допущенных субъектами договора. Во-вторых, договор поручительства должен быть обязательно заключен в письменной форме с установлением срока, на которые оно выдано.

В-третьих, в договоре поручительства имеется несколько поручителей по кредитному договору. Поэтому оговаривают долю каждого из поручителей или порядок погашения долга.

В-четвертых, в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности для поручителя без его согласия, поручительство прекращается.

- Применение принудительных мер возврата.

В настоящее время все большее внимание обращается на защиту банковских интересов путем применения принудительных мер возврата кредита. Это связано с тем, что в современных условиях банковско-кредитная сфера оказалась зоной повышенной криминальной активности.

Уголовный кодекс Российской Федерации содержит статьи, предоставляющие банкам достаточно широкие возможности для охраны своих кредитных ресурсов. Одна из таких мер – установление уголовной ответственности за незаконное получение кредита. В зависимости от обстоятельств дела назначается наказание, от штрафа в 200 минимальных размеров оплаты труда либо ареста на срок до 6 месяцев, до лишения свободы на срок до 5 лет с наложением ареста на денежные средства и имущество должника с целью возмещения банку причиненного ущерба.