Методы управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита применяемые в ОАО "ВУЗ-Банк"

4. Работа с "проблемными" кредитами как способ обеспечения их возвратности. Под "проблемными" понимаются кредиты, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Управление "проблемными" кредитами – один из наиболее важных аспектов банковской практики. От правильности выбора метода работы с "проблемными" кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка.

Признаками финансового неблагополучия заемщика являются:

- нецелевое использование кредита;

- поступление негативной информации о заемщике со стороны службы экономической защиты Банка, деловых партнеров, других банков;

- моральное и физическое старение залогового имущества;

- ухудшение финансового состояния поручителя заемщика;

- задержка или неполная выплата процентов за пользование предоставленными кредитными средствами.

В случае признания кредита "проблемным" разрабатывается план действий банка, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий.

Эти мероприятия можно разделить на две основные группы:

Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком, в том числе:

- разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату ссудной задолженности и выплате процентов, изменение форм кредитования и т.д.);

- работа с руководством заемщика по выявлению проблем и поиску их решений;

- расширение кредита, выдача дополнительных ссуд, перевод долга с "просроченного" на текущий;

- получение дополнительных документаций и гарантий и др.

Мероприятия, непосредственной целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки:

- Реализация предмета залога.

После вступления в законную силу решения об обращении взыскания на заложенное имущество представителями залогодателя (должника), залогодержателя (банка) и судебного исполнителя по месту нахождения имущества, находящегося в залоге, организуется его реализация в соответствии с установленными процессуальными нормами.

Начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда. В остальных случаях начальная цена устанавливается по соглашению залогодержателя с залогодателем. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену. Причем, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требований залогодержателя, последний вправе при отсутствии иного указания в законе или в договоре получить недостающую сумму из другого имущества. Эти требования удовлетворяются в общем порядке. Если после удовлетворения требований кредитора – залогодержателя в полном объеме еще остаются средства – сума, вырученная от реализации заложенного имущества, то они передаются залогодателю – должнику.

- Отступное.

Сущность отступного заключается в том, что по соглашению сторон обязательство может быть прекращено. В замен его исполнения должник предоставляет кредитору определенную сумму денег или передает имущество.

Применение отступного в качестве дополнительного метода возвратности кредита имеет преимущество перед реализацией предмета залога.

При заключении кредитного договора с заемщиком согласуется отступное (размер, сроки и порядок предоставления), что является способом прекращения обязательств, если стороны находят дальнейшее реальное его исполнение невозможным или нецелесообразным.