Порядок совершения и содержание операций в рамках программы кредитования физических лиц в ОАО "ВУЗ-Банк"

Кредиты классифицируются скоринг-алгоритмом на кредиты с низким, умеренным и высоким уровнем риска. Оформление кредитов с неприемлемо высоким уровнем риска автоматически блокируется. Использование скоринг-алгоритма позволяет в значительной мере уменьшить уровень проблемности по вновь оформляемым кредитам.

Методика оценки кредитоспособности клиента на основании определенных критериев:

- Психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию.

Психологическое состояние человека может характеризоваться, его преобладающим настроением (уравновешенность, апатия, возбуждение, агрессия). Способность адекватно воспринимать реальность, как правило, выражается в выборе соответствующей линии поведения и естественной реакции на возникающие проблемы.

- Визуальный осмотр клиента:

1) Выявление наличия сопровождающих лиц. Особое внимание уделяется клиентам, приходящим в сопровождении лиц, которые ранее неоднократно сопровождали других клиентов, так как данные лица могут оказаться мошенниками, использующими "подставных" лиц.

2) Выявление нахождения клиента в состоянии алкогольного опьянения.

3) Выявление нахождения клиента в состоянии наркотического опьянения.

4) Выявление состояния одежды и личной гигиены клиента, свидетельствующие о непостоянном доходе и месте проживания.

5) Беседа о цели оформления потребительского кредита и выборе товара проводится при визуальном осмотре клиента. При этом задаются уточняющие вопросы по Анкете-Заявлению и выбору, например, цель покупки, кредитная история в банке - пользовался ли ранее услугами банка клиент и т.д.

- Методика использования специальных, уточняющих вопросов:

Например, вопросы по предоставленным документам (например, Как зовут ваших детей? при наличии записи, 17 страница паспорта), вопросы по приобретаемому товару (Выяснить, для кого приобретается товар), вопросы о месте образования, вопросы о месте работы.

Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В результате применения скоринговой модели оценки кредитоспособности производится отсев 70% потенциальных заемщиков, кредит выдается только оставшимся 30%.

После принятия положительного решения о предоставлении кредита, кредитный специалист проверяет данные о заемщике в программе по предоставлению кредита. При принятии в залог автомобиля необходимо при описании предмета залога в обязательном порядке указать следующие данные: VIN, № кузова, № двигателя, цвет, год выпуска, номерной знак. При недостатке места в поле для заполнения допускаются сокращения, не допускающие двусмысленности при прочтении.

После ввода информации о предоставляемом кредите кредитный специалист распечатывает сформированные программой документы, подписывает их от лица банка, заверяет печатью и в соответствиями с правилами документооборота предоставляет заемщику его комплект документов и формирует кредитное досье для передачи в банк.

В том случае, если у клиента нет счета "до востребования" в банке в валюте кредита, специалист направляет клиента в Сектор обслуживания частных лиц для открытия соответствующего тарифного плана.

После этого кредитное досье передается в отдел сопровождения активно-пассивных операций (ОСАПО), где ответственный сотрудник проверяет:

- комплектность документов;

- соответствие подписи клиента в договорах образцу в копии паспорта;

- соответствие подписи поручителя в договорах образцу в копии паспорта;

- полномочия лица, подписавшего договора по кредитной сделке со стороны банка.

При отсутствии замечаний к предъявленным документам и договорам сотрудник ОСАПО проставляет отметку на договорах в виде штампа с датиром – "проверено ОСАПО" и заверяет его подписью.

При наличии замечаний к комплектности документов и правильности их оформления ответственный сотрудник ОСАПО уведомляет об этом кредитного специалиста с требованиями об устранении замечаний.

Выдача кредита осуществляется только при отсутствии замечаний к кредитному досье.

После этого клиент может получить кредит наличными в кассе.