Структура правоотношений банковского кредитования и банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования

Выделяется сложный субъект банковского кредитования - Центральный Банк Российской Федерации, являющийся в соответствии со ст. 3 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации» гарантом развития и укрепления банковской системы Российской Федерации. Кроме того, в силу ст. 4 подп. 3, 7 указанного закона Центральный Банк Российской Федерации является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организующим систему рефинансирования, осуществляющим надзор за их деятельностью. В соответствии с законодательством Банк России осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций.

Указанный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдаче и отзыве лицензий на право совершения банковских операций, как в рублях, так и иностранной валюте. Главной особенностью правового положения ЦБ РФ является то, что осуществление его деятельности в первую очередь нацелено на управление денежно-кредитной системой Российской Федерации. Заключая гражданско-правовые сделки с кредитными организациями, он, прежде всего, оказывает целенаправленное воздействие на развитие системы кредитных организаций и определяет кредитно-денежную политику в государстве. Условия, на которых заключаются такие сделки, вырабатываются банком в рамках общей государственной денежно-кредитной политики.

Центральный Банк Российской Федерации – это прежде всего субъект финансовых правоотношений, который совместно с Правительством Российской Федерации осуществляют единую государственную денежно-кредитную политику, выполняет операции с федеральным бюджетом и внебюджетными фондами, с бюджетами субъектов Российской Федерации, а также операции по обслуживанию государственного долга Российской Федерации и операции с золотовалютными резервами., перечисляет часть прибыли в федеральный бюджет[22]. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать обязательные нормативы[23]:

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

- максимальный размер крупных кредитных рисков;

- нормативы ликвидности кредитной организации;

- нормативы достаточности собственных средств (капитала);

- размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;

- минимальный размер резервов, создаваемых под риски и другие.

Кредитные правоотношения – правовые отношения, регулируемые нормами права, суть которых заключается в передаче кредитором заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками на платной основе с условием возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору. Кредитным правоотношениям, которые возникают в процессе банковского кредитования и регулируемые финансово-правовыми нормами свойственны следующие признаки:

все хозяйствующие субъекты, население и государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами.;

кредитные отношения опосредуют экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления. В результате возрастает доля заемных средств в промышленности и торговле, растет государственный долг, увеличивается потребительский и ипотечный кредит, возрастают темпы централизации капитала;