Структура правоотношений банковского кредитования и банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования

В научной среде главенствует положение, что правоотношение характеризуется сложным составом и состоит из трех элементов: субъекты, объект и содержание[18]. Субъекты – участники правоотношения (физические и юридические лица). Объекты – это то, ради чего люди вступают в правовые отношения. Содержание – субъективные права и юридические обязанности, выражающие связь между участниками правоотношения. В.С. Нерсесянц, однако, выделяет еще предмет правоотношения – конкретные субъективные права и конкретные юридические обязанности[19], но, как видно из определения, речь идет о содержании правоотношения.

Кредитные правоотношения – это урегулированные нормами права отношения, состоящие в передаче кредитором заемщику денег или вещей, определенных родовыми признаками, как правило, на платной основе с условием возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги)[20]. Это система общественных отношений по поводу движения ссудного капитала, урегулированная совокупностью взаимосвязанных между собой юридических норм и правовых институтов, характеризующаяся внутренним единством и различием в соответствии с особенностями регулируемых кредитных отношений в зависимости от формы кредита.

В основе кредитных правоотношений лежат экономические отношения по предоставлению временно свободных денежных средств в пользование. Их сущность заключается в движении заемного капитала. В экономической теории заемный капитал рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Источники заемного капитала — денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и товарного капитала.

Кредитные отношения следует признать экономико-правовой категорией, поскольку право не только регулирует экономические отношения, но в свою очередь оказывает воздействие на них. Воздействие права на кредитные отношения проявляется наиболее ярко, поскольку в этих отношениях принимают участие специальные субъекты, создание которых и деятельность требует четкой регламентации.

Специфика кредитных правоотношений проявляется в следующем. Во-первых, эти отношения облечены в форму обязательств. Во-вторых, различно место кредитных отношений в гражданском обороте. В-третьих, кредитные правоотношения представляют собой денежные обязательства. В-четвертых, банковский кредит, представляющие собой сложный состав организационных и имущественных отношений, регулируются нормами различных отраслей права: административного, гражданского, финансового и т. д.

Объектом кредитных правоотношений является кредит, т.е. средства, предоставленные во временное пользование за определенную плату на условиях возвратности. Кредитные отношения возникают между:

банками и их клиентами (физическими и юридическими лицами) по поводу предоставления кредита;

между банками по поводу предоставления межбанковских кредитов;

между Центральным Банком Российской Федерации и кредитными организациями, где Банк России выступает как кредитор последней инстанции.