Понятие, принципы и виды банковского кредитования

кредиты выдаются от имени Банка России уполномоченными подразделениями ЦБ РФ в порядке, установленном нормативными актами и заключенными между Банком России и банками генеральными кредитными договорами;

кредиты Банка России выдаются на банковские счета банков, открытые на основании договоров банковского счета в подразделениях расчетной сети Банка России / в уполномоченных РНКО (расчетные небанковские кредитные организации);

банку могут предоставить несколько кредитов Банка России даже в течение одного рабочего дня при наличии достаточного обеспечения и соблюдения условий, установленных Положением, утверждвенным ЦБ РФ 04.03.2003 №236-П;

банк как потенциальный заемщик предоставляет Банку России право на списание с его банковских счетов денежных средств в объеме требований Банка России по представленным кредитам без своего распоряжения на основании инкассового поручения уполномоченного подразделения Банка России;

банк-заемщику необходимо иметь счет депо в депозитарии, выдать Банку России доверенность, заключить дополнительно соглашение к депозитарному договору с депозитарием об открытии разделов «Блокировано Банком России»;

при неисполнении банком обязательств по погашению кредита Банка России и уплате процентов отсрочка платежа не производится, и Банк России начинает процедуру реализации находящихся на залоге ценных бумаг;

потенциальный банк-заемщик должен подходить по следующие критерии: 1) не иметь недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета размера обязательных резервов: 2) не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России.

Следует отметить, что есть возможность предоставления кредитным организациям кредитов Банком России под обеспечение активами и поручительством на основании Положения о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами, утвержденного ЦБ РФ 12.11.2007 №312-П.

Предоставляемые в обеспечение рассматриваемого кредита активы должны подходить под определенные параметры:

соответствовать требованиям, установленным по каждому виду актива Положением ЦБ РФ от 12.11.2007 №312-П;

стоимость активов должна быть больше или равна сумме подлежащего предоставлению или оставшегося к погашению кредита Банка России и процентов по нему за предполагаемый срок пользования данным кредитом.

В случае поручительства банки-поручители также должны соответствовать определенным критериям:

заключить с Банком России соглашение об обеспечении кредитов Банка России поручительством;

должны быть отнесены к 1 или 2 классификационным группам; не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России, а также не иметь недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставления расчета размера обязательных резервов;

обладать рейтингом, присвоенным рейтинговым агентством, не ниже установленного Банком России;

банк-поручитель должен предоставить Банку России право на списание денежных средств в сумме обязательств по заключенным с Банком России договорами поручительства с его корреспонденсткого счета, открытого в ЦБ РФ, на основании инкассовых поручений без распоряжения банка-владельца счета;

Для ясности понимания банковского кредита и его отличия надо уяснить также существование специального вида заемного обязательства – коммерческого кредита. Обязательство коммерческого кредита не обладает отдельной формой договорного правоотношения, а возникает в тех гражданско-правовых договорах (не затрагивая их существа), исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, при том условии, что одна из сторон такого договора предоставляет свое исполнение контрагенту как бы в кредит, с отсрочкой предусмотренного договором встречного исполнения со стороны этого контрагента. Обязательство коммерческого кредита (в отличии от банковского кредита или товарного) не образует отдельный договор, а входит в состав иных гражданско-правовых договоров: купли-продажи, подряда и т.п. Категорией кредит охватываются и вексельные правоотношения, но роль векселя не может быть сведена к оформлению кредитных правоотношений. Понятием кредит определяются и те отношения, которые в ГК РФ квалифицируются как товарный кредит. Это конкретный договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а последняя обязуется возвратить аналогичное количество вещей того же рода и качества в срок, предусмотренный договором. Договор товарного кредита надлежит квалифицировать как отдельный вид договора займа[17].