Кредит, его сущность и роль в рыночной экономике

Для заёмщика размер долга вплоть до срока погашения является обязательством. Для кредитора ссуда до срока погашения является требованием, так она предоставляет право получить основную сумму и процент в момент погашения долга.

При банковском посредничестве продавец получает деньги за свой товар у коммерческого банка в момент времени t, тогда как коммерческий банк предоставляет денежный кредит покупателю на период t+1. В этом случае банк приобретает долговое требование к покупателю как к заёмщику. Целью подобного кредита является немедленная оплата покупки, а функцию кредитора (естественно за определённое вознаграждение) берёт на себя банк.

Кредитная сделка состоится лишь в том случае, если и кредитор и заёмщик обоюдозаинтересованны в её осуществление. Так как обладание активом в настоящее время цениться выше, чем в будущем, кредитор должен получить компенсацию за ущерб (за отказ от немедленного потребления) в виде процента в денежной или натуральной форме.

Кредитор оказывает доверие заёмщику, полагая, что тот вовремя погасит свой долг. При этом выплата процента кредитору должна компенсировать его ущерб и оплатить кредитный риск (риск невозвращении кредита).

Есть 3 условия без которых не может существовать ни одни кредит:

1. Срок, ставка и комиссия.

Как правило, срок для потребительских и целевых кредитов-до 5 лет; для ипотечного - до 30лет. Эти ограничения не жесткие. Клиенты банка с положительной кредитной историей могут рассчитывать на более длинные кредиты. Процентная ставка предлагается банком. Фактически это стоимость кредита, то есть плата за использование средствами банка в личных целях. Объявленная ставка-это всегда номинальная ставка, банку же выплачивается эффективная ставка, которая включает банковские комиссии (сумма которую берет банк за свои услуги по выдачи кредита и его обслуживания).

2.Обеспечение кредита. Гарантии которые нужны банку, чтобы вернуть себе деньги в случае неплатежеспособности заемщика, а именно отдача в залог имущество или предоставление поручительства третьих лиц.

3.Досрочное погашение. Оно разрешается банком, но не приветствуется. В этом случае в действие вступает система штрафов, она проста: чем раньше заемщик хочет вернуть кредит,тем больше штраф.

Кредитором и заёмщиком на кредитном рынке может быть любой экономический субъект. В современных условиях функцию кредитора очень часто выполняют коммерческие банки, а в качестве заёмщиков чаще всего выступает общественный сектор, предприниматели, а также домашние хозяйства. Тем самым роль банков. Сводиться к аккумулированию «свободных» денежных средств одних экономических субъектов и их перераспределению другим экономическим субъектам.

Коммерческие банки, выдающие кредит, выполняют важную народно-хозяйственную функцию. Они являются посредниками между субъектами, осуществляющими сбережения, - сберегателями и инвесторами.

Осуществляя кредитные операции, банки способны трансформировать в краткосрочные вклады в долгосрочные ссуды, и наоборот (трансформационная функция) Банки предоставляют своим заёмщикам различные виды кредитов, а с другой стороны – сами являются получателями кредита (рефинансируются) посредством выпуска ценных бумаг (например, облигаций) или получая дисконтный и ломбардный кредит у центрального банка. Выдача кредита, осуществляемая в различных формах и на различные сроки, формирует структуру процентных ставок кредитного рынка.

В силу своей институциональной природы коммерческие банки способны сами создавать деньги и кредит. Создавая кредит, коммерческие банки одновременно создают деньги. В балансе банка-кредитора кредит заёмщику является активом, или требованием, а созданные деньги на ту же сумму – обязательством, или пассивом данного банка.