Правовое регулирование кредитования физических лиц

Институт кредитных историй - это специально учрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в установленном на законодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии ее нормального функционирования позволяет расширить границы кредитования и повысить уровень капитализации банков. В свою очередь, отсутствие такой системы неизбежно влечет такие негативные последствия, как:

- рост долгов кредитным организациям;

- увеличение стоимости кредита (в том числе для добросовестных заемщиков);

- ограничение масштабов кредитования и, как следствие, невозможность развития быстрыми темпами многих секторов экономики;

- неоправданные затраты и сложность сбора информации о потенциальных заемщиках.

В Законе определяются такие понятия, как кредитная история и ее состав, определяется порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются принципы их взаимодействия с заемщиками.

Информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, характеризует своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), а также повышает защищенность как кредиторов, так и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных организаций.

Кредитная история - это информация, состав которой определен Законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору кредита и хранится в бюро кредитных историй. Срок хранения кредитной истории составляет 15 лет со дня последнего изменения информации, которая в ней содержится. По истечении этого срока кредитная история аннулируется путем исключения из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей". Следует заметить, что применение Закона РФ "О защите прав потребителей" к потребительскому кредитованию принципиально изменяет порядок решения многих из затрагиваемых вопросов. Основной проблемой здесь является определение того, в какой части положения Закона РФ "О защите прав потребителей" применимы к этому виду кредитования, учитывая особенности возникающих при этом отношений. К наиболее важным таким положениям можно отнести:

- закрепляющие права физических лиц - заемщиков на информацию (ст. 8 - 10 Закона);

- о недействительности условий договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16 Закона);

- об имущественной ответственности банков (ст. 12, 13, 15 Закона).

Вместе с тем применение положений Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям по банковскому, пусть и потребительскому, кредитованию представляется более чем спорным. Гражданин, приобретающий бытовую технику или автомобиль в торговой сети на деньги банка, действительно потребитель, но только для торговой сети, а не для банка. Для банка он - просто клиент, и нет никакой гарантии, что автомобиль, приобретенный за счет кредита банка, не будет систематически приносить прибыль его владельцу посредством передачи по доверенности другому лицу - предпринимателю или иным способом. В этом заключается специфика банковского дела: банк оперирует деньгами, а они абстрактны и абсолютно ликвидны, иными словами, невозможно проследить, как используются деньги или приобретенные на деньги банка товары - для собственного потребления, и тогда, безусловно, вступают в силу положения Закона РФ "О защите прав потребителей", или для систематического извлечения прибыли, т.е. предпринимательской деятельности.

Среди способов обеспечения исполнения обязательств одним из самых эффективных, надежных и экономически целесообразных для кредитора является залог. В соответствии со ст.1 Закона РФ "О залоге"

залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, при условии, если стороны договорятся о размере обеспечения залогом таких требований. Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В договоре о залоге должны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто согласие.