Сущность, функции и принципы потребительского кредитования

1. Существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования. И одновременно у некоторых слоев населения наблюдается временное оседание свободных денежных средств.

2. Потребительский кредит необходим с позиции производителя для обеспечения беспрепятственной реализации своих товаров.

Потребительские кредиты удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. В странах запада потребительские кредиты получили широкое распространение. Население тратит около 10 – 20 % своих ежегодных доходов на его покрытие [30; с. 22]. Современное общество не мыслит без них цивилизованной экономики.

Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита [27; с. 110]:

- возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

- гибкость: делать покупки в удобное время;

- безопасность: осуществление платежа между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее;

- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска).

Популярность потребительских кредитов обусловлена, во-первых, возможностью приобретения любых товаров и услуг по мере их необходимости, без долгого накопления денежных средств. Во – вторых, гибкостью: можно делать выгодные приобретения в удобное время, даже если в этот момент нет нужной суммы наличных. И, наконец, безопасностью – это более удобное и надёжное средство оплаты в сравнении с наличными деньгами.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку [21; с. 84]:

1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - развитие производства.

2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

5. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

6. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

7. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы [24; с. 94]:

1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.