Опыт исламских банков в кредитовании заемщиков

Самым сложным оказалось формализовать запрет на дачу денег в рост. Дело в том, что это предполагало разработку совершенно новой практики взаимоотношений клиента с банком, эквиваленту которой не было в мире. Требовалось разработать и утвердить типовые договора, должностные инструкции, подзаконные акты и многое другое. По разным оценкам, на процесс выстраивания детальной нормативной базы банковской политики ушло свыше десяти лет.

Очень активно исламские финансы начали развиваться в начале 90-х годов. Сейчас исламская модель сложилась и является главенствующей в таких странах как Малайзия, Катар, ОАЭ, Бахрейн, Пакистан и др.

Исламские банки вполне успешно сосуществуют с западной банковской системой. Во многих странах банки и страховые компании, действующие как на основе и исламской, так и традиционно западной моделях, мирно соседствуют друг с другом, например в Великобритании. А в ряде чисто мусульманских стран действуют так называемые «исламские окна» известных западных финансовых компаний и банков. Иначе говоря, филиалы западных компаний, работающие по исламской модели. Товарооборот между исламскими странами и Западом непрерывно увеличивается и потребность в такого рода деловых «переводчиках» с традиционного экономического стиля на исламский только возрастает [55, с. 4].

По мнению многих специалистов, из опыта исламских банков западная финансовая система может извлечь для себя важный урок: эгоистические интересы банковского сообщества не должны становиться удавкой на горле реального сектора, а решения о финансировании проектов должны приниматься не на основе предвкушения призрачной спекулятивной сверхприбыли, а на основании ответственной оценки перспектив его прибыльности.

Действующее российское законодательство не стимулирует исламский банкинг (в частности, рассматривая беспроцентные ссуды как подарки и облагая их получателей дополнительным налогом). Кроме того, банк должен проделать двойную работу по организации своей деятельности не только в соответствии с национальным законодательством, но и с нормами шариата.

Думается, что с решением законодательных вопросов данное направление банковских услуг может получить бурное развитие, так как является перспективным в силу большого количества мусульман, проживающих на территории России.

Подводя итог всему вышесказанному можно сделать вывод, что принципы исламского финансирования заключаются в следующем:

– Исламские банки занимаются куплей-продажей;

– Клиенты не получают кредитные линии, как это принято в коммерческих банках, когда деньги тратятся по усмотрению заемщика;

– По принципам исламского финансирования необходимо знать, что точно будет куплено;

– Предоставление грантов технической помощи и участия в акционерном капитале исламских банков и институтов;

– Исламский банк работает в партнерстве со всеми государственными органами, определяя сферы сотрудничества;

– Исламские банк или исламская инвестиционная компания могут выпустить ценные бумаги на строительство многоквартирного дома, где клиент, по сути, даже не являетесь владельцем какой-либо квартиры, а получаете право на использование жилья в течение определенного времени;

– В других мусульманских странах есть интересные системы строительства социально значимых проектов. Деньги выдаются под конкретные проекты, и результат изначально известен. Деньги не уходят в никуда.