Опыт исламских банков в кредитовании заемщиков

Деятельность исламских банков основана на совершенно другой философии, чуждой среднему европейцу и американцу. Выполняя те же функции, она делает это совершенно по-другому.

«Человечные» финансисты, не требующие от клиентов залога и способные простить ему долги, работают в так называемых исламских банках – финансовых институтах, действующих на основе принципов мусульманской религиозной этики, в корне отличающейся от устоев западной банковской системы.

Такие банки, получившие бурное развитие в мире на исходе прошлого века осуществляют операции с беспроцентными кредитами. Следует отметить, что в данном случае нельзя использовать такое сочетание слов, как «исламский кредит» – такого в природе не существует, а вот «исламские банки» и «исламский банкинг» – другое дело.

Дело в том, что под кредитом понимаются (и всеми принято так считать) отношения по поводу возвратного движения ссудного капитала. Ссудный капитал – это свободные ресурсы (обычно денежные), которые можно на время отдать в пользование кому-либо за плату в виде оговоренных процентов. Вот здесь и кроется вся суть. По закону шариата выдача денег под проценты является грехом, по тяжести равным семидесятикратному прелюбодеянию. Поэтому организация, назвавшая себя исламским банком, должна что-то выдавать (и брать тоже), безусловно, на возвратной основе, но только без взимания за это процентов. Кредит становится беспроцентным, однако закономерен вопрос: а как же банк получит прибыль? Ответ прост: согласно шариату не запрещается долевое участие в каких-либо проектах и получение на этой основе части прибыли пропорционально вложенному капиталу. И сразу все встает на свои места: исламский банк для формирования своих ресурсов привлекает деньги вкладчиков для последующего вложения их в определенный проект или вид деятельности. Прибыль, полученная в ходе реализации проекта, делится в оговоренной пропорции. Специфика в том, что клиент знает, куда идут его деньги. Так, банк не может вкладывать деньги в некоторые запрещенные виды деятельности, например, в производство и продажу алкоголя, организацию игорного бизнеса.

Процедура размещения денег среди заемщиков предполагает осуществление исламским банком операции, по предварительной договоренности, вместо клиента. Например, покупка товаров, недвижимости – с последующей передачей их клиенту и впоследствии получение от него денег за осуществление данной операции только в сумме, превышающей расходы банка. Данная сумма превышения и формирует доход исламского банка. Далее привлеченные деньги возвращаются вкладчику плюс отдается его доля в доходе, который получил исламский банк. Разница между доходом, полученным банком от заемщика, и доходом, уплаченным вкладчику, формирует прибыль банка.

В настоящее время только в трех государствах – Пакистане, Иране и Судане – банковская система целиком функционирует на основе принципов шариата. Однако сообщество исламских банков является наиболее быстро растущим сегментом финансового сектора всего Ближнего Востока. По данным Международной ассоциации исламских банков, сегодня в 35 странах (включая Россию) функционируют приблизительно 200 таких кредитных учреждений. В последние два года наблюдается стремительный рост исламских банков в странах Персидского залива, стабильное развитие этого сектора продолжается и в странах Юго-Восточной Азии, прежде всего в Малайзии.

Главной особенностью исламских финансов является отказ от того, на чем основана общепринятая, западная финансовая система, – ссудного процента. Это не означает превращение коммерческих займов в благотворительные. Вознаграждение собственнику капитала не должно принимать форму выплаты заранее установленной суммы, гарантированной вне зависимости от доходности предприятия, как это происходит в случае взимания процента. Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Кроме того, прибыль является вознаграждением за риск, сопутствующий любому деловому предприятию.

Исламские экономисты дают различные рациональные обоснования запрета ссудного процента, делая акцент на его эксплуататорском характере и подчеркивая роль банковской системы в провоцировании экономических кризисов. Однако в конечном счете отказ от процента, как и выполнение заповеди, является актом веры. Как и любую сферу жизни мусульманина, финансовую деятельность регламентирует священное писание мусульман – Коран, а также свод правовых и религиозных норм – шариат.

Основными понятиями Корана, описывающими то, чего в своей финансовой практике должен избегать мусульманин, являются риба и гарар. Риба (дословно «излишек») – любое неоправданное приращение капитала при займе или в торговой сделке. Это такой же тяжкий грех, как и гарар – намеренный риск, выходящий за рамки неизбежной случайности. Большинство исламских ученых считает, что понятие «риба» означает не только высокий, ростовщический, но и любой ссудный процент, в то время как под определение «гарар» попадает любая спекулятивная операция.