Формы обеспечения возвратности потребительских кредитов и оценка кредитоспособности индивидуального заемщика

- благоприятные перспективы продолжения работы.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, которая характеризует: способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды; наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывает банк и его клиент и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Для выяснения кредитоспособности заемщика анализируются доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Вопросы подтверждения размеров доходов и расходов возлагаются на клиента, который предъявляет необходимые документы:

- паспорт (для определения времени проживания по последнему адресу, возраста, семейного положения и наличия детей);

- справка с места работы (с указанием среднемесячной зарплаты, суммы подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стажа работы на предприятии, суммы обязательных ежемесячных отчислений (алиментов, страховых взносов));

- книжка по расчетам за квартплату и коммунальные услуги;

- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. При этом методы анализа и документация идентичны.

В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

Иногда банки применяют определенные методики для оценки кредитоспособности заемщиков.

Большинство зарубежных банков использует в своей практике два метода оценки кредитоспособности: метод, основанный на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита; метод, основанный на балльной оценке кредитоспособности [5, С.12].

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т.е. они анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

В международной практике такому методу уделяется большое внимание, развивается соответствующая сеть мониторинга, анализирующая кредитную историю потенциальных заемщиков.

Так, в США кредитный инспектор почти всегда запрашивает местное или региональное кредитное бюро о кредитной истории клиента. В США работают более 2000 кредитных бюро, которые располагают данными о большинстве физических лиц, когда-либо получавших кредиты, об истории погашения этих кредитов и о кредитном рейтинге заемщиков.

Балльные системы оценки кредитоспособности создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует базу данных "хороших", "надежных" и "неблагополучных" кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности заемщиков – более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

В связи с этим, во многих западных странах получила распространение система "кредит - скоринг" - это начисление баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности. При этом кредитоспособность оценивается по определенному количеству показателей. По каждому показателю клиенту начисляется определенное количество баллов. Например, показатель – квалификация. Если у заемщика нет квалификации – 0 баллов, если он вспомогательный персонал – 2, специалист – 7, служащий – 9, руководящий работник – 13 и т.д.