Анализ состояния банковского сектора на современном этапе

Повышение ставок по кредитам сверх уровня инфляции является условием безубыточной работы банковских учреждений и выполнением рекомендаций международных финансовых организаций. Однако негативные процессы в экономике в текущем году подвергают банки значительному риску невозврата кредитов, поскольку их все труднее обслуживать. Так, с учетом снижения уровня доходов население испытывает существенные трудности с обслуживанием кредитной задолженности. В связи с ростом ставок по кредитам у отечественных предприятий возникла проблема не только с реализацией долгосрочных инвестиционных проектов, но и с простым пополнением оборотных средств. Так что с учетом снижения платежеспособности населения, ухудшения финансового состояния предприятий (сумма чистого убытка за январь-сентябрь 2011 г. составила 1,9 трлн. руб., что в 2 раза выше, чем за январь-сентябрь 2010 г.) прогнозы экспертов относительно падения спроса на кредиты вполне обоснованны.

Рост процентных ставок по кредитам привел к тому, что в октябре 2011 г. темпы увеличения кредитной задолженности населения перед коммерческими банками Беларуси упали до минимального уровня с января 2010 г. Данный показатель вырос всего на 0,3 триллиона рублей и на начало ноября составил 28,5 млрд. руб. По данным Национального банка, на начало ноября 2010 года прирост по этому показателю составлял 0,9 триллионов рублей. Таким образом, можно говорить о том, что активность выдачи кредитов населению сократилась примерно в три раза.

Кроме того, снизились и объемы кредитования частных организаций Беларуси. За октябрь 2011 г. прирост кредитной задолженности данного сектора составил 0,7 триллионов рублей, в то время как в аналогичный показатель прошлого года составил 1,2 триллиона. Таким образом, темпы прироста кредитной задолженности частных предприятий сократились за год почти в два раза. В текущем году увеличились темпы кредитования только государственных предприятий: с роста на 0,5 триллионов в прошлом году до 0,7 триллионов – в этом.

Высокие процентные ставки подвергают банки кредитному риску – растет проблемная задолженность по кредитам. На 1 октября 2011 г. объем проблемной задолженности белорусов по рублевым кредитам составил 92,9 млрд. рублей, увеличившись в 2,6 раза с начала года. Проблемная валютная задолженность населения на 1 октября составила 20,6 млн. долларов, что на 5,1% меньше по сравнению с началом года. При этом сокращение валютной задолженности населения перед банками объясняется запретом кредитования физических лиц в иностранной валюте, который введен в 2009 году [24].

Увеличение проблемной задолженности вынуждает банки создавать под потенциальные потери специальные резервы. Это в свою очередь ведет к снижению прибыльности банков, поскольку создание резервов становится причиной вывода из оборота денежных средства, которые «замораживаются».

Следует отметить, что несмотря на довольно высокие ставки по депозитам в белорусских рублях, население не спешит вкладывать деньги в банки: за ноябрь 2011 г. объем депозитов в рублях вырос только на 4,3% или на 362 млрд. руб. При том что в некоторых банках ставки по депозитам превысили уровень в 4–5% в месяц, прирост рублевых вкладов находится на уровне процентов по ним.

Несколько лучше картина выглядит с валютными вкладами. За ноябрь 2011 г. рост в процентном соотношении составил 3,8%, что примерно в пять раз больше среднемесячной ставки по вкладам в валюте. Объем валютных депозитов за ноябрь увеличился на 146 млн. долл. и по состоянию на начало декабря составил 4007,6 млн. долл.

Еще отчетливее тенденция к уменьшению объема вкладов наблюдается у субъектов хозяйствования, величина депозитов в рублях которых в ноябре снизилась даже в абсолютном выражении – на 667,4 млрд. руб. (до 8717 млрд. руб. на 1 декабря 2011 года).

Уменьшилась также и сумма валютных депозитов, размещенных в белорусских банках. Величина данных депозитов снизилась за ноябрь 2011 г. на 291,1 млн. долл. (до 3096 млн. долл.).

Изъятие юридическими лицами средств из банковской системы привело к снижению в ноябре как рублевой денежной массы в целом, так и депозитов в иностранной валюте. Первая сократилась на 89,1 млрд. руб. – до 38,29 трлн. руб., а вторые снизились на 517 млрд. руб. – до 61,09 трлн. руб.