Исследование коллизий и пробелов в законодательстве, регулирующем банковское кредитование

Сумма, которую согласно кредитному договору обязан заплатить заемщик за досрочный возврат суммы кредита банку, нельзя назвать процентами за период со дня фактического возврата кредита по согласованный в договоре «плановый» срок возврата кредита. Основанием обязательства заемщика платить проценты за пользование кредитом является фактическое наличие у него банковского капитала в форме кредита. Когда кредит возвращен банку в полном объеме, основание для уплаты процентов отсутствует[116].

Законопроект «О потребительском кредитовании» расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В нем также содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора. Законопроект регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности, в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Одна из задач законопроекта сводится к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все «периоды жизни» потребительского кредита

Далее, нужно сказать о проекте федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности» (Приложение 6), который определяет правовые основы регулирования и принципы осуществления деятельности по взысканию задолженности с физических лиц, требования к субъектам, а также порядок осуществления такой деятельности в Российской Федерации. Основная цель проекта федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности» - это защита прав и интересов должника-физического лица, в том числе защита прав на неприкосновенность частной жизни, личной и семейной тайны. Кроме того, законом предлагается урегулировать деятельность так называемых «коллекторов» - предполагается установить для них правила саморегулирования согласно закону «О саморегулируемых организациях», с обязательным страхованием имущественной ответственности и правом на формирование соответствующего компенсационного фонда, а также установить основные правила их деятельности.

Так, согласно ст. 4 законопроекта, при осуществлении деятельности по взысканию долгов взыскателю запрещается:

- осуществлять сбор сведений, связанных с личной жизнью, с политическими и религиозными убеждениями отдельных лиц, разглашать такие сведения в случае, если они стали известны в связи с осуществлением деятельности по взысканию задолженности;

- совершать действия, посягающие на права и свободы граждан, а также ставящие под угрозу жизнь, здоровье, честь, достоинство, деловую репутацию и имущество граждан и т.д.

В статье перечислены основные нарушения прав, с которыми сегодня приходится сталкиваться должнику в общении с коллекторскими фирмами. Предполагается, что принятие законопроекта позволит рынку этих услуг принять цивилизованные формы, а права должников будут в большей мере защищены.

Помимо принятия перечисленных законов для комплексного регулирования рынка потребительского кредитования целесообразно принять законопроект о банкротстве физических лиц (Приложение 7), который, несмотря на свое пугающее название, направлен прежде всего на защиту частных банковских клиентов, попавших в тяжелую финансовую ситуацию. В частности, попавший в трудную жизненную ситуацию гражданин сможет обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Законопроектом предполагается дополнение закона о банкротстве главой, регламентирующей банкротство физических лиц. В соответствии с ее нормами банкротом может быть объявлен гражданин, задолженность которого превысила сумму 50 тыс. руб., а просрочка выплаты составляет полгода.