Формы обеспечения кредитного договора

Требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда согласно ст.349 ГК РФ. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом, на основании соглашения залогодателя с залогодержателем. Внесудебный порядок удовлетворения требования залогодержателя осуществляется на основании ст. 55 Закона об ипотеке. Подобное соглашение может быть заключено в любое время и быть включенным в договор о залоге. Если залогодатель – физическое лицо, то такое соглашение о внесудебном порядке взыскания на заложенное имущество подлежит нотариальному удостоверению. В случае неисполнения залогодателем такого соглашения обращение во внесудебном порядке на заложенное имущество производится на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, предусмотренном ст. 78 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель отсутствует и установить его местонахождение невозможно;

предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;

договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращения взыскания невозможно;

законом предусмотрены другие случаи[80].

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, если иное не установлено законом, реализация заложенного недвижимого имущества осуществляется на основании гл.10 Закона об ипотеке, а реализация движимого имущества – ст.28.1 Закона о залоге.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. То есть исполнение обязательства должником гарантировано обязательством перед кредитором других лиц, которые гарантируют всем своим имуществом исполнение должником его обязанностей. Кредитор получает возможность обеспечить свое требование за счет имущества тех, кто принял на себя обязательство[81]. Поэтому имущественное положение поручителя, разумеется, является существенным для кредитора. Договор поручительства согласно ст. 362 ГК РФ должен быть совершен в письменной форме. Отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства[82]. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником, если иное предусмотрено договором поручительства. Указание в договоре поручительства на ответственность за возврат долга и уплату процентов является условием об ограничении ответственности поручителя только этими суммами[83]. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. При исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (в последнем случае поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство), согласно п.6 вышеуказанного информационного письма Президиума ВАС РФ. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. В договоре поручительства может быть установлена обязанность поручителя отвечать за любого нового должника в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано, если в течение этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Условие договора о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства не может рассматриваться как устанавливающее срок действия поручительства, поскольку оно соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ. Эти правила подтверждены в упомянутом выше информационном письме Президиума ВАС РФ. Важно также отметить, что если кредитный договор расторгнут в судебном порядке на основании существенного нарушения должником условий договора, банк вправе взыскать с поручителя убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств (п.5 ст.453), когда такое условие содержится в договоре поручительства[84]. Это объяснятся тем, что законодатель связывает прекращение поручительства с прекращением именно обеспеченного поручительством обязательства, а не с расторжением договора, исполнение обязательств по которому обеспечено поручительством. В соответствии со ст.453 ГК РФ с расторжением договора прекращаются взаимные обязательства сторон по его дальнейшему исполнению, но не прекращаются ранее возникшие в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора обязательства, если иное не установлено соглашением сторон по договору, в котором стороны договорились о прекращении ранее возникших обязательств способами предусмотренными гл.26 ГК РФ[85].