Показатели кредитоспособности клиента банка
Общую оценку кредитоспособности осуществляют в баллах. Они представляют собой сумму произведений рейтинга каждого показателя на класс кредитоспособности. Первому классу заемщиков условно присваивают от 100 до 150 баллов; второму классу - от 151 до 250 баллов; третьему классу - свыше 251 балла. Исходя из величины коэффициентов ликвидности и финансовой независимости, заемщиков можно условно подразделить на три класса (таблице 1)
Таблица 1
Классы кредитоспособности заемщиков
|
Коэффициенты |
Классы | ||
|
1 |
2 |
3 | |
|
1. Абсолютной ликвидности |
Более 0,2 |
0,15-0,2 |
Менее 0,15 |
|
2. Текущей ликвидности |
Более 0,8 |
0,5-0,8 |
Менее 0,5 |
|
3. Общей ликвидности (покрытия) |
Более 2,0 |
1,0-2,0 |
Менее 1,0 |
|
4. Финансовой независимости |
Более 0,6 |
0,5-0,6 |
Менее 0,5 |
С предприятиями каждого класса банки по-разному строят свои отношения. Так заемщикам первого класса банки вправе открыть кредитную линию, кредитовать по контокоррентному счету, выдавать в разовом порядке бланковые (доверительные) кредиты без обеспечения с взиманием пониженной процентной ставки на срок до 60 дней.
Кредитование клиентов второго класса осуществляют на обычных условиях, т.е. при наличии соответствующих форм обеспечения (залога имущества, договора поручительства, гарантии и т.д.). Процентные ставки зависят от вида обеспечения, спроса на кредиты на рынке ссудного капитала, учетной ставки Центрального банка России и других факторов.
Предоставление кредита заемщикам третьего класса связано для банка с большим риском неплатежа. Если банк решается на выдачу ссуды заемщику третьего класса, то ее размер не должен превышать величины уставного капитала последнего. Процентную ставку за кредит устанавливают на более высоком уровне, чем для заемщиков второго класса.
Главное на сайте
Фонды и фондовый рынок
По разнообразию финансовых инструментов и групп участников российский финансовый рынок вполне сопоставим с мировым.
Ипотечное кредитование
В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья посредствам создания условий для увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, и увеличения объемов жилищного строительства.