Потребительское кредитование в 2009 году. Прогнозы, перспективы развития

Основная борьба за заемщика между банками может развернуться во второй половине 2009 года. Когда ставки у всех повышены и требования ужесточены, для увеличения прибыли придется совершать какие-то нетрадиционные шаги, чтобы привлечь клиентов. "Мы полагаем, что в условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне, – считает Дмитрий Вечканов, директор департамента розничных продуктов и маркетинга дирекции розничного бизнеса Росбанка. – Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека". Таким образом, основной удар сместится на соседние сегменты кредитования, а это значит, что оформлять потребительский кредит для приобретения, например, автомобиля простым заемщикам станет выгоднее, чем покупать машину по программе того же банка.

В период мирового финансового кризиса, когда банки снизили объемы выдачи потребительских кредитов, возможно, будет решен ряд проблем, давно имеющих место в этом сегменте рынка.

В целом по стране за последние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывал небывалый рост. Но проблемой является отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области.

Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога, а также целый ряд других проблем юридического характера.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы потребительского кредитования.

1. Кредитные истории.

Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

Отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приведет к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис "перекредитования". Решением этой проблемы станет принятие закона о кредитных историях.

2. Целевое использование кредита.

Банки не имеют возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

3. Гражданский иск и уголовное преследование.

Предъявление исков против потребителей вряд ли имеет для банков большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).