Порядок организации работы с пластиковыми картами в коммерческом банке

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.

Нижняя ступень. Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовлажений и участия специалистов карточного бизнеса.

Распространение карточек других банков. Эта ступень необходимо оличать от более высокой - эмитирования карточек платежных систем. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам эмитированные "чужие" карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карточки российских и зарубежных эмитентов.

Эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случае подразумеваются международные карточки "Виза", "Еврокард/МастерКард". Однако в России сейчас уже сложились национальные платежные системы, участие в которых обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высоквалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

Полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работы по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, тоесть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства. Эта ступень требует не только специалистов по карточкам в целом, но предполагает уже специализацию внутри подразделения, занимающегося карточками. Само собой разумеется, что работа на этой ступени предполгает еще больших первоначальных затрат, и еще больше зависит от организации бизнеса. Если говорить о российских платежных ситемах, то первоначальные вложения состовляют несколько десятков тысяч долларов и потребуется не менее 1,5—2 лет работы по собственной программе. Для международных платежных систем — это несколько сотен тысяч долларов, и, самое меньшее — 2—3 года самостоятельной и эфективной работы.

Работа в первом уровне платежной системы. Такая карточная программа подразумевает, что банк не только сам уверенно реализует полномасштабную карточную программу, но обслуживает банки второго уровня, то есть дает авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и производит от их имени расчеты с платежной системой. На 15—20 успешно работающих по карточкам банков примерно только один-два смогут справится с такими задачами.

Создание своей платеженой системы. Это высший уровень работы с карточками. Самостоятельные карточные платежные системы пытаются организовать Сбербанк, Промстройбанк с Агропромбанком. Едва ли одному коммерческому банку, даже очень крупному, удасться повторить что-либо подобное. Однако еще возможны и вполне реальны создание и выпуск "своих" карточек, не претендующих на масштабность крупной платежной системы.

В целом, работа по обслуживанию и распространению "чужих" карточек не требует высококласных специалистов, и ею могут заниматься любые банки, имеющие на то желание. Работа же на более высоких ступенях вполне под силу среднему "крепкому" банку, если он найдет и подготовит профессионалов.

Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

— ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);

— комиссии за операции выдачи наличных денег;

— комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

— комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для мультивалютных (российских) карточек.