Финансовые взаимоотношения между контрагентами в процессе расчетов посредством пластиковых карт

Банк-эмитент — эмитирует карточки платежной системы. На этапе вступления в платежную систему банк-эмитент заключает договор на право эмиссии карточек. При вступлении разрабатывается дизайн карточки с учетом требований к нему платежной системы. Далее банк-эмитент вырабатывает тарифную политику, открывает корреспондентский счет с процессинговым центром. На этапе эмиссии банк-эмитент:

— заказывает необходимое число карточек для своих клиентов;

— вырабатывает кредитную политику;

— обслуживает счета клиентов; ассоциируемые с карточкой;

— выставляет счета держателям карточек;

— ведет самостоятельно или делегирует иной организации проведение авторизации своих клиентов;

— получает и обрабатывает отчет по транзакциям клиентов от процессингового центра;

— управляет самостоятельно или дает поручение на управление иной организации (например процессиноговому центру) базой данных карточек, счетов, остатков по ним и пр.;

— обеспечивает безопасность процессов управления базой данных, хранения и передачи карточек и персональных идентификационных номеров.

Банк-эквайрер — обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк разворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточек, заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиями торговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами и расходными материалами. На этапе обслуживания держателей карточек банк выполняет следующие функции:

— поддержка терминальной сети, например, банковских автоматов и электронных-терминалов;

— захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговый центр;

— подготовка и пересылка "черного списка" (hot card list, warning list);

— учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;

— расчет с банками-участниками платежной системы.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.

Торгующие организации (POS) — точки обслуживания пластиковых карточек данной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки. Они заключают договор на обслуживание держателей карточек с банком-эквайрером или другой организацией, которой банк-эквайрер делигировал это право. Расчетный счет предприятия может находится в банке-эквайрере. На стадии обслуживания торгующие организации обязаны:

— принимать к оплате за товары пластиковые карты на равне с деньгами;

— проводить авторизацию по карточкам в соответствии с правилами, устанавлеваемыми платежной системой;

— заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит на их счета деньги в установленный договором срок.

Режимы взаимодействия участников системы

Режим "Off-line" взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра

Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию транзакций по карточкам клиентов этого банка и поручениет процессинговому центру ведение базы данных по карточкам, счетам и остаткам (лимитам) клиентов банка.

Банк использует самостоятельно разработанную, заказанную или готовую приобретенную программу, обеспечивающую подготовку поручений на внесение изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессингового центра. В установленные соглашением с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях клиентов банка по карточкам. Ответственность за авторизацию по лимитам клиентов банка лежит на процессинговом центре.

Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой реализации, банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, т.к. доступ к счету клиент имеет только с помощью карточки, а время от момента их поступления в базу данных процессингового центра состовляет несколько часов. Следовательно банк узнает обо всех операциях клиентов за день лишь после его завершения и дебетует счет клиента после всех, совершенных им за день транзакций.

Особенности взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра в режиме "Off-line" на примере Union Card:

а) Банк-эмитент открывает в расчетном банке рублевый и валютный корреспонденские счета и переводит на них некоторую сумму. Сумма остатка на корреспонденском счете должна быть достаточной для того, чтобы расчетный банк мог без задержки оплатить операции по карточкам банка-эмитента сразу после предоставления информации процессинговым центром.