Заключение

Кредит предполагает передачу заемщику банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной же форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности.

Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:

- возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

- гибкость: делать покупки в удобное время;

- безопасность: осуществление платежа между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее;

- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска).

В целом можно выделить три уровня правового регулирования кредитования физических лиц: первый уровень – федеральное законодательство, второй уровень - нормативно-правовые акты Центрального банка, третий уровень – локальные нормативные акты кредитной организации (правила обслуживания клиентов, положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации).

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Кредитование физических лиц в каждом банке основывается на определенных правилах. Основным нормативным документом Сибирского банка Сбербанка России по кредитованию физических лиц является «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Кредитный работник Сибирского банка Сбербанка России определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления -анкеты. Также в банке используется скоринговая методика оценки кредитоспособности.

Оценивая итоги кредитования частных клиентов Сибирским банком Сбербанка России, можно сделать следующие выводы.

За 2008 год выдано около 200 тыс. потребительских кредитов на сумму около 57 млрд рублей. Продуктовая линейка услуг кредитования для частных клиентов представлена 11 видами кредитных программ, разработанных для наиболее полного удовлетворения потребности представителей различных социальных и возрастных групп.

По состоянию на 01.01.2009 г. доля Сибирского банка на рынке кредитования населения составила 35,4 % , в том числе по Новосибирской области – 28 % , Кемеровской области – 41,4 % и Томской области – 44,4 % по каждой области. Около 20% экономически активного населения трех областей кредитуются в Сибирском банке Сбербанка России.

Оставаясь одним из крупнейших операторов рынка кредитования частных клиентов на территории трех областей, Сибирский банк в 2009 году продолжит совершенствование технологии предоставления всех кредитных продуктов для частных клиентов и повышение качества обслуживания клиентов.