История развития потребительского кредитования

Национальный кредитный механизм. В основном был представлен христианами, объединенными в городские гильдии торговцев деньгами. К ним с уважением относились церковь, местные власти. Однако национальный кредитный механизм был неоднороден: в его состав входили ростовщики, чаще всего нехристианской веры. Евреи и мусульмане-ростовщики нарушали запрет своих собственных религий . Но именно ростовщиков вытесняли в сферу наименее престижных занятий, вести которые в те времена в Европе считали стыдным и пятнающим репутацию. Однако у многих занятых ростовщичеством было важное качество, которое в дальнейшем Д. Карнеги описал так: «Судьба вручает тебе лимон . сделай из него лимонад!» [26, с. 25]. Начиная с X столетия торговцев деньгами не столько терпят, сколько используют для выжимания денег. Но это же делал раньше и Карл Великий, казнив своего кредитора, который осмелился напомнить о долге.

Другой тип кредитного механизма развивался на основе личных связей и обслуживал международную торговлю, а также международные займы светской знати и прежде всего правителей. В новые времена король Генрих II был должен Аарону из Леона около ста тысяч фунтов — сумма, почти равная годовому доходу королевства (примерно 45 тонн серебра). Не отдал, правда, но и не казнил. Во Франции король Филипп Красивый выжимал деньги путем арестов и шантажа. В этот период распространяется новая каста, занимающаяся торговлей деньгами — ломбардские банкиры. Выходцы из северного итальянского княжества Ломбардии быстрее остальных христиан научились вести финансовые операции и стали применять заемные письма, появившиеся значительно раньше, однако до того момента не использовавшиеся часто.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели.

В XX в. в 1920 - 1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City - Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров.

После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов.

В 70-е годы темпы кредитования населения США и Европы выросли в разы. Что и понятно, ведь необходимо было поднимать уровень жизни, а существенных накоплений в послевоенный период у многих не было. Поэтому заем у знакомых и друзей активно уступал место заему денег у банков под больший или меньший процент, с рассрочкой оплаты на несколько лет.

Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после II-ой мировой войны 1939-1945 гг.) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

С тех пор система постоянно росла, правила упрощались, процентные ставки уменьшались, делая кредитные программы все более разнообразными, а процедуру получения и погашения все более простой и доступной.

С ростом темпов развития кредитования в США потребовалось создание законодательной системы, способной регулировать отношения в области потребительского кредитования. Поэтому в 1968 году был принят закон о потребительском кредитовании. Его сразу же приняли многие штаты. Этот закон был призван урегулировать отношения между кредитором (банком) и заемщиком, максимально снизив риски и того, и другого. Были сформированы процедуры взыскания средств с должника, а также оговорены обязательные атрибуты контрактных соглашений между обеими сторонами кредитования.