Международный опыт функционирования системы страхования банковских вкладов

В настоящее время ФКСД является независимым федеральным агентством, подотчетным Конгрессу и возглавляемым чиновникам (банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой). Для разрешения ситуаций с проблемными банками ФКСД применяла и применяет на сегодня три основных метода:

· санация проблемных банков, при которой банк сохраняется как фирма и юридическое лицо (ФКСД содействует ликвидации «бесперспективных» активов, предоставляет кредит, покупает акции банка и т.п.);

· ликвидация проблемных банков путем приобретения их активов другими банками с принятием обязательств по депозитам;

· выплата страхового возмещения вкладчикам из страхового резерва (фонда) до установленного законом предела суммы вклада (в настоящее время – 250 тыс. долл. на одного вкладчика в одном банке) с ликвидацией банка.

Таким образом, основными характерными чертами американской системы страхования вкладов можно считать:

· страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда);

· государственная собственность и управление страховым фондом;

· гибкость и многообразие способов разрешения проблемных ситуаций;

· значительная финансовая поддержка государства;

· практически полный охват банковских учреждений страны;

· тесное взаимодействие ФКСД с государственными органами банковского надзора.

Следует подчеркнуть, что в настоящее время система защиты вкладов в США носит совершенно всеобщий, тотальный характер: так к середине 90-х гг. системой страхования ФКСД было охвачено до 98 % всех вкладов, составляющих свыше 99% активов страны.

Правление Агентства по страхованию вкладов может принять решение о включении банка в реестр и об исключении банка из реестра

Банки представляют Агентству информацию об уплаченных страховых взносах, о состоянии учета и состоянии сформированного реестра обязательств банка перед вкладчиками, об обязательствах вкладчиков перед банком, исполненных банком иных обязанностей на основании мотивированного запроса Агентства.

Банк, у которого наступил страховой случай также должен предоставлять Агентству информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка.

Агентство осуществляет комплекс действий, направленных на возмещение сумм вкладов при наступлении в банке страхового случая. Агентство совместно с Банком России проводит проверки банков по обязательствам банков перед вкладчиками, по уплате страховых взносов, а также по исполнению банками иных обязанностей по страхованию вкладов.

«Финансовую основу системы страхования вкладов составляет - Фонд обязательного страхования вкладов (фонд), принадлежащий Агентству на праве собственности и предназначенный для финансирования выплаты возмещения по вкладам, в настоящее время его размер составляет 92,3 млрд. руб. (данные на 31 декабря 2009 г.)»[3].

Фонд представляет собой совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в целях страхования вкладов. К числу характерных особенностей относятся:

- фонд обособляется от иного имущества Агентства; соответственно, по фонду ведется обособленный учет;